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拍拍贷:数据为本 聚焦四亿非银市场

发布时间:2019-06-13 02:26 来源:未知 编辑:admin

  一二线的新市民、三四线城市及乡村下沉(简称五环外)的长尾用户信贷需求旺盛。90后平均存款只有815元,近一半的90后没有存款,73%的90后存款在1000元以下。日常收入无法支撑已经习惯了的一线城市生活,用信贷来偶尔满足期望的小资生活,一年有3~5次小额消费借贷是可以支配的。

  的成本结构无法覆盖小额贷款,相较于传统信贷服务,互联网金融公司的运营成本超过4%,坏账率大于4%,传统的信贷运营成本为1%,坏账率低于2%,成本结构决定传统银行无法直接覆盖4亿人小额信贷用户。

  信托的年化收益8%~10%,起投门槛为100万。股票投资需专业知识且风险高。银行理财产品风险低但收益低,年化收益4%~5%,以上均不能满足投资者的理财需求。与其他理财方式相比,P2P理财降低了门槛,提高了收益,目前年化收益约10%,为广大投资者提供了低门槛、高收益的投资渠道。

  公司2007年成立,客户和交易数据是公司的优势,注册用户9386万。网贷平台数量从2015年最高3579家缩减到2019年4月的973家,预计未来6个月还将继续收缩,像公司这样成立早、满足合规要求、已经上市的留存的平台将收益于行业集中度提升。假设公司分红比例维持20%左右(2018年16%),到2021年股息率达到9%,有可能成为高股股息率标的。

  中国社会消费品零售总额不断增加,2018年达到38.1万亿元,同比增长9%。消费对中国经济增长贡献率提升,2018年达到76.2%,继续稳居经济增长的第一驱动力。2018年,全部金融机构人民币消费贷款余额达到37.8万亿元,其中个人短期消费贷款余额8.8万亿元,个人中长期消费贷款余额29.0万亿元。与2011年相比,2018年的消费贷款总额增长了三倍。居民消费信贷意识增强,未来消费信贷规模扩大势头良好。

  2018年,全国居民消费价格增速平稳,居民消费水平稳步提高。随着消费升级态势持续,信贷的需求不断扩大,消费贷款总额不断攀升。

  居民人均消费支出构成多样,消费品的垂直领域进一步细分,消费场景多元化。且消费模式向线%的中国消费者已成为全渠道购物者。受到消费新业态转变的影响,消费金融也更加注重精细化运营,连接碎片化、多元化的消费场景,增强用户粘性。

  各家消费金融公司运用大数据、云计算、人工智能等互联网科技,优化线上信贷服务渠道,通过APP、电子商务等平台覆盖更多消费信贷场景。同时针对传统信贷服务无法覆盖的细分领域,开发申请过程快捷便利的消费金融产品,覆盖了电子产品消费、教育培训消费、旅游休闲消费、婚庆消费、家政消费和医美消费等领域。

  多元场景的消费新业态不仅是对消费金融的赋能,也促使线上消费信贷重新调整产品及服务策略,引入更多精准高质的流量,精准获客的同时进行针对性风控,扩展利基市场,打造品牌效应。

  伴随着消费需求的扩大,对小额消费信贷业务需求增加。使用智能手机应用程序线上管理个人财务的势头愈盛,消费信贷产品和服务也随之向线上发展。

  主要农村金融机构人民币贷款余额逐年稳步上升,可见农村居民对贷款需求增加,农村消费金融市场的前景可观。农村互联网普及率越来越高,近年来增速始终远超城镇,农村居民尤其是年轻一代接受新产品、新技术的能力较强。自2014年起,消费金融公司受银监会许可开始开展异地业务,各家消费金融公司不断将产品和服务向三四线城市及乡村下沉(简称五环外),挖掘长尾用户,开拓农村信贷市场。

  2013 年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。2015 年末,国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016—2020 年)》。我国普惠金融重点服务对象聚焦小微企业(含涉农小微企业)、农户、贫困人口、“双创”主体、校园学生和其他低收入群体等 6 类群体,以提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度为主要目标。

  2018年9月份,中国银保监会编写的《中国普惠金融发展情况报告》称,通过互联网、大数据等金融科技手段,发展数字普惠金融,提供线上信贷服务,我国金融服务的效率和质量明显提高。

  2018年10月份,国务院办公厅印发的《完善促进消费体制机制实施方案(2018—2020年)》指出要优化促进居民消费的配套保障,其中包括进一步提升金融服务质效。在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下,加快消费信贷管理模式和产品创新,加大对重点消费领域的支持力度,不断提升消费金融服务的质量和效率。

  通过释放政策红利,大力鼓励合规金融机构的消费金融业务发展,创新普惠消费金融产品和服务方式,以满足多层次、多元化的消费需求,大力发展普惠金融的政策为发展消费金融背书,中国互联网消费金融放贷规模自2017年大幅增长,消费金融产品服务下沉特殊群体,扩大客户基数,发挥金融对消费的促进和提升作用。

  总体而言,全国居民人均可支配收入不断上升,但是相较原来,现如今居民更加追求高品质生活。根据沃尔玛、京东、腾讯与《经济日报》联合发布的《中国零售商超全渠道融合发展年度报告》,2013年以来中国居民在科教文娱和生活用品的消费比例不断扩大,消费者的需求从最初级别的满足“温饱”过渡到精神层面的享受。在慢慢接受流行的服装和化妆品后,居民往往以赊账的形式购买这些产品,享受型消费逐渐增多,例如周杰伦的演唱会、带女朋友去迪斯尼、和朋友一起KTV狂欢等。

  特别是众多北漂、沪漂、广深漂的年轻人,日常收入无法支撑——已经习惯了的一线城市生活。但是,用信贷来偶尔满足期望的小资生活,还是完全可以支配的,这样的信贷消费不需要很多,一年有3~5次就足够。这是小额信贷规模扩张的根本原因。

  但是,按照居民年龄结构分拆看,90后的经济条件不足以支撑已经习惯了的城市生活。根据《腾讯00后研究报告》中的数据,90后平均存款只有815元。近一半的90后没有存款,73%的90后存款在1000元以下。

  投资者对投资理财有需求,P2P理财方式满足了投资者对高收益的需求,并且与其他投资方式相比门槛较低,使得P2P理财方式更加平民化。信托的投资理财收益较高,年化收益约8%~10%,但起投门槛为100万,让普通个人投资者望而却步。以股票作为理财方式需要相关专业知识且风险高,而散户缺乏相关专业知识且风险承受能力较差,因此投资股票并不适合作为理财方式。银行理财产品风险低但收益低,年化收益4%~5%,不能满足投资者的理财需求。与其他理财方式相比,P2P理财降低了门槛,提高了收益,目前年化收益约 10%,使得高收益理财更加平民化,为广大投资者提供了低门槛、高收益的投资渠道。

  国内最早的P2P网贷平台起源于2006年的宜信,2011年进入快速发展期,2015年达到高峰。2015年11月有统计的网贷平台数量达到3579家,目前进入行业收缩期,到2019年4月网贷平台数量只剩973家,预计未来6个月,行业留存正常运营平台数量还将继续收缩。

  短期内平台数量减少会影响行业成交规模。2019年4月份行业成交额938亿元,环比下降6.53%,同比下降45.83%。月度贷款成交规模在2017年3月达到最高峰2508亿元,行业待还余额从2018年最高峰1.07万亿元下降到2019年4月的7176亿元。

  在行业平台数量、每月成交额收缩的同时,行业集中度逐步提升,该趋势在未来一年内仍将持续。未来能够活下来的平台将会收益。

  拍拍贷成立于2007年。根据艾瑞咨询报告,截至2017年6月30日,是中国借款人数最多的在线日,集团在美国纽约证券交易所挂牌上市。截至2018年12月31日,拍拍贷注册用户达8893万,累计借款用户达1444万。

  顾少丰是拍拍贷创始人之一,现任公司董事和战略顾问,曾任微软全球技术中心技术主管。2006年创立播客聚合平台—菠萝网。毕业于上海交通大学,通信工程学士。持股28.2%,为拍拍贷最大股东。

  张俊是拍拍贷现任董事和联席首席执行官,曾任职于全球技术中心和上海微创软件有限公司,担任高级客户经理和高级运营经理。在上海交通大学获得通信工程学士和工业工程硕士学位。持股5.5%。

  拍拍贷为有贷款需求的借款人和投资需求的出借人搭建了线上借贷平台,并运用以大数据为基础的魔镜风险控制系统在精准获客、信用审批、风险定价、贷后服务等方面严格控制风险。拍拍贷给与用户信用评级之后,用户可在平台上发布借款需求、快速筹得资金;也可以在平台上向有需要的借款人借出闲余资金,拍拍贷依据投资标的不同,给与不同定价,出借人可获得良好的资金回报。

  拍拍贷和招商银行合作,为在存管开户页面成功激活账户的注册用户设立资金存管专用账户,在拍拍贷平台的每笔资金动账均需要验证客户指令或授权,确保客户知悉和同意每笔资金流向,为客户避免了资金风险。拍拍贷平台的每笔交易均同步给招商银行,并每日对账确保资金和交易真实有效。

  截至2018年12月31日,拍拍贷的出借资金来源为P2P资金和机构资金,其中80%的资金来源于P2P渠道,20%的资金来源于机构。

  拍拍贷的多种借款投资标的为出借人提供不同风险、本金投资服务,使出借用户进行组合投资并优化投资策略,把控风险获得效益。拍拍贷的投资理财产品以信用类产品为主,目前在售的有新彩虹计划、散标、债券转让。

  2018年3月,拍拍贷上线自动投标策略新彩虹业务,提供自动投标服务,智能匹配标的,减少资金站岗。匹配的借款标的数量大致在10个至1000个之间。用户可随时查看自己匹配的债权。策略所出借标的期限均≤36个月。

  新彩虹策略采取浮动收益,1000元-30000元起投。根据公司官网目前所展示的新彩虹策略,除预期年化收益9.5%的产品为30000元起投外,其余均为1000元起投。

  拍拍贷平台上,散标首次借款金额为500-30000元间。按时还款累计信用后,用户额度会有较大幅度提升。个人借款额度最高可达20万元,借款期限最长为24个月,协议利率由6%至大于22%不等。基于大数据模型,魔镜针对每一笔借款标的进行风险评级,评级区间为AA到F,风险依次上升并向出借者和借款者展示,并进行风险定价,风险越高,协议利率也越高,来保证收益和风险相匹配。

  拍拍贷也提供债权转让服务。出借人借款给他人之后,在满足一定条件的情况下,原债权人可将债权转让给第三方,提前获得债权收益。购买债权的第三方成为新债权人,享受债权剩余期限的收益。针对债权交易,拍拍贷根据初始借款标的已还期数、转让债权距离债权到期日剩余期数以及是否为AA标等标准,向债权转让人收取0.5-1%债权转让金额不等的服务费。

  多种标的满足了出借用户的组合投资和优化投资策略的需求,增强了用户粘性,驱动业绩增长收效明显。根据公司财报,截至2018年12月31日,2018年拍拍贷累计出借用户达66.8万人,获得的信贷撮合费增至8.4亿元,贷后服务费包括2.5亿元。

  为了给用户提供更优质的服务,拍拍贷和中合中小企业融资担保股份有限公司合作设立“风险保障计划”为用户提供风险保障,针对标记为“赔”字样的借款标的,一旦借款人出现逾期,由质保服务专款账户进行赔付。

  风险保障金专项账户专款是借款人自愿选择并支付给中合担保的费用。风险保障金专项账户专款存放于商业银行存管账户中。截止2019年03月31日,风险保障金专项账户余额为16.4亿元。

  与传统金融机构目标客户群相比,拍拍贷主要面向小额贷款及非信用卡用户。拍拍贷提供现金贷和投资理财服务,打通线上线下业务线,扩大目标客户群,填补小额信贷市场和投资理财需求空白。因其差异化的市场定位,拍拍贷与传统金融机构不构成直接竞争关系。

  消费金融提供的服务具有普惠性,产品和服务的下沉更加贴近有一定偿还能力的中低收入人群。清华大学中国经济思想与实践研究院,中国与世界经济研究中心进行的抽样调查显示,月收入 2000-4999 的群体占据消费金融客户群体样本总数的 70%,其次为 5000-9999 元群体,2000 元以下低收入群体和 10000元以上高收入群里消费金融行为较少。

  消费金融向中低收入群体下沉,促使在线消费金融机构为消费者提供的小型短期贷款产品,具有额度小、审批快、灵活便利的好处以及更快更流畅的交易体验,满足了年轻一代的消费特点和对小额消费信贷的需求。

  拍拍贷不断加大对大数据、人工智能、云计算和区块链技术等金融科技的投入,并将这些技术应用在借款端和出借端,在精准获客、客群转化、反欺诈检测、打造魔镜风控模型、智能客服、贷后管理和智能投标等环节,不断调整和优化业务流程,助力业务运营智能化。

  2018年1月18日,拍拍贷宣布智慧金融研究院成立,首任院长为拍拍贷首席风险官兼首席数据官顾鸣,预计3年内投入10亿人民币。从事人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿金融科技的开发和应用研究。

  根据拍拍贷的招股说明书,在线信贷撮合服务费为拍拍贷根据每笔贷款类型、定价和期限向借款人收取一定比例的交易费用。信贷撮合后服务费为向借款人收取部分交易费用,用以借贷后期服务,如促进还款和收取贷款。

  优势:2018年拍拍贷研发并采用了自动化营销系统,基于用户数据进行多维度分析,借助数据挖掘和分析进行市场营销决策,并对营销效果加以评估,使得获客和客户运营更加精准高效,大幅提升了公司的获客效率与服务能力。拍拍贷的销售费用在营业收入中占比稳步下降,截至2018年12月31日,占比降至16.3%。

  基于大数据、云计算和人工智能等科技的持续投入,拍拍贷于2015年3月正式推出了历经8年研发而成的“魔镜”风险评估系统。魔镜风控系统基于催收、运营、征信、审核、模型和反欺诈等6大环节的风控流程,依托8年积累600万在线用户的客群数据,获取每位借款用户的2000多条征信数据,累计形成40亿条个人征信大数据库而成。目前,拍拍贷实现利用魔镜风控系统一分钟内自动审核99%的借款,提升整体运营能力和用户体验。

  在大数据建模环节上,除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外,魔镜还引入了多渠道的海量数据来构建风险模型,风控分析模型维度达400余个,其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度,精准评估每个借款标的风险概率,从而为出借人提供投资参考依据。

  基于大数据模型,魔镜针对每一笔借款标的进行风险评级,评级区间为AA到F,风险依次上升并向出借者和借款者展示,以反映对逾期率的预测。系统再依据风险评级形成定价。风险越高,交易费率也越高,来保证收益和风险相匹配。

  在发放小额信贷的同时,拍拍贷不断对用户行为进行大数据分析,进一步完善魔镜风控模型。截止2018年12月31日,累计总借款人数达1444万人,共放贷5350万笔,总交易额达1553亿元。拍拍贷利用业务过程中沉淀的大量用户数据和交易数据,结合外部信用评价平台,开发自有用户信用评价体系,构建用户信用画像,加强风险控制。整体而言,基于魔镜的风控系统,拍拍贷的M1+逾期率保持在1%以下。

  在2017年第四季度,拍拍贷曾因行业整体风险上升出现了短暂的逾期率上升,随后公司重点加强了以科技为驱动的业务运营能力和风险管理能力,在2018年第一个季度中逾期率回落至正常水平,并在2018年四个季度中持续保持低位。

  劣势:互联网金融行业在中国落地发展时间较短,2006年宜信的成立开启了P2P在中国的发展历程,2011年行业进入快速发展期,2015年达到高峰,2016年以来行业监管逐渐加强。网贷平台的业务模式多样例如纯线O 模式、债权转让模式等,担保模式在发展过程中经历了从无担保模式、风险备用金模式到第三方担保模式的转变。商业模式的不断变化可看出行业不断探索高速稳健的发展之路,但商业模式的不稳定性也提升了行业风险。

  P2P理财特征为高收益、低门槛,但P2P行业鱼龙混杂。2016年以来,整个行业监管政策逐渐清晰,开始进入合规发展阶段,对行业发展的导向性进一步加强。拍拍贷为保持合规发展,网络借贷资金存管业务、计划类理财产品、部分债转业务和自动投标及其他委托投标业务等产品及业务因政策影响有所调整。

  根据拍拍贷发布的年报,截止2018年12月31日,拍拍贷的总资产为131亿元。拍拍贷虽属于消费金融行业的领军者,但宏观而言,拍拍贷的资产规模仍较小,抗风险能力不足。

  机遇:传统银行的成本结构无法覆盖小额贷款,相较于传统信贷服务,消费金融的运营成本太高,使得传统金融机构无法直接入局。以拍拍贷为例,2018年运营成本为4%,坏账率为4%至5%。而传统银行的信贷运营成本为1%,坏账率为2%,直接入局消费金融领域意味着更高的运营成本和风险,因此成本结构决定了传统银行无法直接覆盖小额信贷用户,转而和拍拍贷等消费金融头部企业合作。

  其他线上消费金融机构巨头,如金融或蚂蚁金服同样面向信用卡用户,且在信贷服务方面有所局限。如蚂蚁金服旗下的借呗、花呗等服务依赖于芝麻信用作为贷款信用评级依据,用户的芝麻信用低于620分时无法借贷,限制了部分用户获得小额贷款。金融只能用于本平台购物消费。由于消费金融的消费场景多元化,线下日常消费也催生了大量小额信贷需求。

  消费金融的客户偏向于年轻群体,如年轻蓝领、大学生等。根据《中国社会信用体系发展报告2017》,截止2016年9月,中国人民银行共接入2927家机构,收录自然人8.99亿,其中仅4.12亿人有信贷记录。消费信贷申请人年龄多分布于18-39岁,多数人尤其在校学生及刚毕业的学生现阶段没有央行征信,难以获批传统信贷。因此消费金融客户群的不断下沉,满足了年轻长尾用户需求。

  挑战:腾讯、阿里巴巴和百度等互联网巨头也开始入局小额信贷业务,如腾讯的微粒贷、的有钱花、的借呗和网商贷等。在获客方面,因其旗下业务线多年积淀的用户体量大,可引流到小额信贷业务,使市场竞争更加激烈。

  银行等传统金融机构也在尝试个人小额信贷业务,例如中国建设银行的建行“快贷”和中国工商银行的融e借。主打个人客户全流程线上自助贷款,无需担保和抵押,但需要参考用户的信用评分。互联网巨头和传统金融机构开展小额信贷业务加剧市场竞争,对现有行业格局形成挑战。

  银行的成本结构无法覆盖小额贷款,相较于传统信贷服务,互联网金融公司的运营成本超过4%,坏账率大于4%,传统银行的信贷运营成本为1%,坏账率低于2%,成本结构决定传统银行无法直接覆盖4亿人小额信贷用户。

  按照服务种类,公司共两大业务线,分别是:线上借贷撮合服务和线上理财服务。两类业务相互作用增强用户粘性。首先,出借人和借款人在投资标的或发布借款需求后,对平台关注度增加,提高了用户粘性;其次,出借人和借款人在使用平台获取收益后,对平台的信任度提升,出借人和借款人身份有可能实现转换。拍拍贷推出出借人交流平台“策略达人”,符合一定条件的优质出借人可在此平台上发布投标策略、发表行业看法。普通用户可在平台上参与交流和学习,也可依据个人风险偏好购买策略师的策略,进一步提升用户粘性。

  根据拍拍贷的招股说明书,在线信贷撮合服务费为拍拍贷根据每笔贷款类型、定价和期限向借款人收取一定比例的交易费用。信贷撮合后服务费为向借款人收取部分交易费用,用以借贷后期服务,如促进还款和收取贷款。

  目前,拍拍贷的主要收入来自在线信贷撮合服务费即交易费用,2018年贡献收入67.1%;信贷撮合后服务费贡献收入21.2%。

  目前其他收益占有比例较小,包括其他收入,投资人担保金损益变化和利息收入/支出及贷款坏账损失,2018年共占比11.8%。

  万2018年12月,拍拍贷APP注册用户数达到8893万人。从2016第一季度至2018年第四季度,信贷撮合额大幅增长且复借率由59%升至73%,2018年总贷款成交量615亿元,说明拍拍贷的用户对平台信任度和产品认可度高。

  拍拍贷拥有大基数、高价值的用户基础,注册用户经过由拍拍贷开发的魔镜风控体系的严格筛选,此类用户信贷活跃,消费需求较高,有兴趣使用创新消费金融平台以满足他们不断演变的财务需要。根据公司财报,截至2018年12月31日,拍拍贷的注册用户数量达到8893万,在贷用户数量达1444万,出借用户达667738人,注册用户向贷款用户和出借用户的转化率仍有大幅提升空间,带动业绩增长可能性大。

  小额信贷用户具有一定的共性,集中于18-39岁年龄段,月收入在2000~5000元区间,在中国人民银行无征信记录,难以享受传统金融机构的贷款服务,但消费需求高,对小额现金贷依赖程度强,复借率高。根据公司财报,截至2018年12月31日,复借率稳定于73%以上。

  拍拍贷财报显示,2016第四季度至2018第四季度,拍拍贷平均单笔借款金额不断提升,2018年第四季度达3423元。银监会数据显示,截至2016 年9 月末,中国消费金融公司的平均单笔贷款金额0.86万元。于拍拍贷而言,单笔借款有大幅提升空间,进一步驱动业绩增长。

  截至2019年3月31日,拍拍贷发放的在贷余额为203亿元,在贷人数为443.6万人,平均人均在贷余额为4590.3元。根据中国人民银行发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》,截至 2017 年末,全国人均个人消费贷款余额为22660.57元,可见拍拍贷提升人均在贷余额潜力大。

  消费金融平台提供的贷款利率普遍高于银行等传统金融机构利率,所以贷款期限通常较短。2018年,拍拍贷的平均贷款周期为9.4个月,拉长贷款周期可带动提升手续费

  P2P理财特征为高收益、低门槛,已逐渐成为小额投资理财的主流方式,但P2P市场鱼龙混杂,为保护出借人和借款人合法权益,国家监管趋严,通过合规检查,市场出清,稳妥有序化解存量风险,引导行业良性退出。根据网贷天眼研究院发布的《3月网贷行业报告》,截至2019年3月31日,我国P2P网贷平台数量累计达6591家,其中问题平台5341家,在运营平台1250家。截至2019年4月8日。已有34家P2P平台完成兑付退出。

  2019年1月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,按照风险状况进行分类,绘制P2P网贷机构风险图谱,并进行分类处置,将坚持以机构退出为主要工作方向,

  ,加大整治工作的力度和速度。P2P用户客群数量庞大,仍有较高的投资需求,面对P2P平台大量出清的前景,用户会转向制度更加完备、运营良好、安全稳健的拍拍贷等P2P头部企业进行借款筹款和投资理财。用户增加及带来的借款和出借业务量可进一步提升业绩。

  截至2018年12月31日,拍拍贷累计借款用户数为1444.0万人,同比增长37.3%,累计出借用户数为66.8万人,同比增长19.3%,累计注册用户数由2017年底的6540.9万人上升到8893.0万人,市场渗透率不断提高,用户粘性进一步增强。显示出在行业整合之下,用户向头部平台聚集的效应。

  同时在监管趋严的大环境下,为保持合规性,拍拍贷在资金端寻求强化和银行等传统金融机构的合作,提高机构资金在全部资金占比。根据财报,截至2018年12月31日,机构资金在总资金中占比提升至20%。

  根据艾瑞咨询报告,截至2017年6月30日,拍拍贷是中国借款人数最多的在线日,拍拍贷集团在美国纽约证券交易所挂牌上市。根据11家小额信贷头部公司运营及财务数据进行对标分析。

  2018年拍拍贷的注册用户数量达到8890万人,总借款人数累计达到1440万人,在对标的11家公司中分别排名第一和第二。拍拍贷营业收入43.5亿元,

  收入24.7亿元,净利润率为56.6%,在对标的11家公司中排名第三。2018年,拍拍贷的总贷款成交量达到615亿元,处于消费金融行业上游水平。相较于其他公司,拍拍贷的M1+逾期率保持在低位,为0.92%。

  资金来源方面,拍拍贷使用P2P作为主要融资渠道,利用自主开发的魔镜风控系统,加强对借款用户的信用资格审核,对每笔借款进行风险审核和定价,并向借出人展示,控制逾期率。同时扩展和持牌金融机构合作,有效控制风险。

  2015年至2018年,拍拍贷的总资产由7.3亿元不断增加至131.4亿元,应收款项由1.9亿元不断攀升至30.8亿元。公司规模快速扩大。

  根据拍拍贷的2018年,拍拍贷的总资产为131.4亿元,总负债为71.6亿元,资产负债率为54.5%。2015年至2018年公司的资产负债率逐年下降,可见公司资债结构好。

  2018年公司营业收入43.5亿元,同比增长12.1%,经调整后净利润24.7亿元,同比增长128.0%,2018年净利润率56.8%。 2018年末公司员工5414人,人均产能80万元,人均毛利润60万元,处于互联网行业上游水平。

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